并银发[2005]193号

各政策性银行省分行，各国有商业银行省分行，各股份制商业银行太原分行，省农村信用联社，太原市商业银行：

　　根据省领导制定金融扶持政策支持个体私营等非公有制经济发展的批示要求，结合全省金融工作实际，人民银行太原中心支行制定了《关于金融支持山西省个体私营等非公有制经济发展的意见》。现印发给你们，请认真贯彻落实。

　　附件：关于金融支持山西省个体私营等非公有制经济发展的意见

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二00五年九月二十七日

关于金融支持山西省个体私营等非公有制经济发展的意见

　　为鼓励和支持我省个体私营等非公有制经济的发展，切实解决个体私营等非公有制企业融资难、贷款难的问题，加大对个体私营等非公有制企业的金融扶持力度，根据省领导制定金融扶持政策支持个体私营等非公有制经济发展的批示要求，结合全省金融工作实际，现提出以下意见。

　　一、切实改进信贷管理方式，使个体私营等非公有制企业申请贷款更为灵活和便捷

　　（一）要遵照"积极培育，区别对待，控制风险，加大扶持"的原则，提高效率、简化手续，建立个体私营企业信贷审批绿色通道。各商业银行要从非公有制经济特点出发，开发金融产品创新，完善金融服务，切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用，提高对非公有制企业的贷款比重。同时，对个体私营企业要开辟"绿色通道"特色服务，凡是列入"绿色通道"的个体私营企业，要在融资速度、融资金额、审批环节等方面提供更便捷的服务。

　　（二）认真落实贷款利率浮动政策，针对个体私营等非公有制经济的特点，制定灵活的贷款定价制度。各金融机构要针对个体私营经济规模小、融资需求旺、频率高、额度小的特点，区别贷款对象、贷款投向，尽快建立健全符合个体私营经济发展实际的利率风险管理机制和贷款定价制度。对信贷风险大、但市场前景好的产业、产品，适当提高贷款浮动水平，增强利率的弹性，调动金融机构对个体私营企业加大信贷投入的积极性，按照高风险、高收益的原则，支持个体私营企业的发展。城乡信用社要在实践中继续完善现有的利率管理制度，加强成本核算，尤其要针对不同客户的需要，建立个性化贷款利率浮动机制，在防范风险的同时，切实加大对个体私营经济发展的支持力度。

　　（三）各商业银行要不断完善信用评级方法，客观评定个体私营企业的信用等级，积极与符合条件的个体私营企业建立信贷关系。针对个体私营企业的特点，制定并完善适合个体私营企业信用等级评估办法，在进行传统财务报表分析的同时，重点加强对企业经营者的素质（包括信用、社交圈、个人喜好）、贷款加笼、产品的科技含量、产品的市场潜力等内容的审查，从财务因素、非财务因素对个体私营企业进行综合信用等级评估。

　　（四）各商业银行要在防范风险的前提下，改进个体私营企业信贷管理方式，建立健全授信审批制度。对于单一业务发生频繁、金融较大的企业，要采取单一授信的方式，使企业获得充分的业务灵活性；对于有多种授信需求的企业，要采取综合授信的方式，在综合授信内应涵盖企业所需的合理业务品种；对大型集团化跨地区的个体私营企业，应采取全行联动方式，对其分支企业开展跨地区综合授信，以满足其合理融资需求。

　　二、树立正确的贷款营销观念，完善贷款营销激励机制

　　（五）各商业银行要树立正确贷款营销观念。逐步建立以效益为核心，以市场为导向，以客户为中心的市场营销观念，加大对一些效益好的个体私营企业的营销力度，在扶持、服务个体私营企业过程中扩大信贷投放。要充分发挥机构、网络、信息等方面的优势，建立优秀个体私营企业基本情况的信息资料库，并作为重点拓展企业，指定资深客户经理主动上门服务，当好参谋，帮助企业量身定制适合其实际需要的融资、理财及业务发展方案。建议政策性银行依托地方商业银行等中小金融机构和担保机制，开展以非公有制中小企业为主要服务对象的转贷款、担保贷款业务。同时，各金融机构要改进信贷考核和奖惩管理办法，将对非公有制企业的贷款比重作为信贷考核和奖惩的一个重要量化指标。

　　三、为个体私营企业量身打造金融创新产品，提供全方位的优质服务

　　（六）各商业银行要针对个体私营经济的特点，不断推出新的业务品种。要在现有的金融服务类型和金融产品难以满足个体私营企业多样化的信贷需求的具体情况下，推广灵活多变的融资方式。一是面向个体私营企业积极推广各种灵活多变的融资方式。对符合有关规定的企业，可开展工业产权和非专利技术等无形资产的质押贷款试点。二是扩大对个体私营企业的信贷业务范围。针对个体私营企业积极开办融资租赁、公司理财和账户托管等业务。对运作规范、经营良好的融资租赁和设备租赁公司开展的小企业技改设备租赁业务，可给予必要的信贷支持。适当扩大出口信贷业务范围，对国家鼓励的高新技术产品出口，可以采用卖方信贷提供融资，也可以在符合贷款条件的前提下办理买方信贷业务。对于资金周转快、经营效益好的个体私营企业，应鼓励其增加商业汇票业务品种，并适当降低保证金缴存比例。三是大力发展个人创业类贷款。主要是：个人商铺抵押贷款、个人流动资金贷款、个人小型设备抵押贷款。通过个人经营性贷款的发放，支持个体私营企业家创业，以促进个体私营经济的发展与壮大。

　　（七）为个体私营企业提供全方位的优质服务。结合个体私营企业的特点，除给予信贷支持外，各金融机构还应积极提供结算、汇兑、转账和财务管理等一揽子服务。要依托对公通存通兑系统、实时电子汇兑系统、企业网上银行等新型结算体系，帮助建立企业销售资金回笼网络。为外向型个体私营企业提供包括人民币结算、外币结算、出口信用证、人民币贷款、打包贷款、出口退税质押贷款等本外币联动的金融配套服务，帮助个体私营企业发展外向型经济，出口创汇；提供综合理财服务，包括开展各种代收费业务、网上理财业务及针对个体私营企业经营管理人员的个人理财服务。

　　四、构建全方位的金融服务体系

　　（八）各商业银行要成立专门为个体私营企业特别是中小企业服务的信贷部门。要按照《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神，深入调查分析各类个体私营企业金融服务需求的特点，有目标、有重点、有选择地扶持一批有市场、有效益、有信用的个体私营企业，特别是中小企业。了解掌握本辖区个体私营企业的贷款需求情况，并及时向上级行上报个体私营企业信贷计划。

　　（九）灵活采取多种形式，开展对个体私营企业的信息咨询服务。各金融机构要充分发挥银行在网点、资金、技术、管理和信息等方面的优势，为个体私营企业提供信息咨询服务，帮助个体私营企业了解国家有关产业政策、金融政策及市场信息，拓宽经营思路，减少决策失误，提高经营管理水平。具体包括提供市场动态、行业发展趋势等信息；分析合作伙伴的生产经营和资信等状况；提供经营决策咨询；充当企业财务顾问，帮助企业设计项目结构、融资方案，协助企业进行项目协议、融资协议的谈判；提供财务管理咨询和策划。

　　五、积极防范信贷风险，提高银行资产质量

　　（十）各商业银行在加大对个体私营企业信贷支持的同时，要切实加强贷款管理，保证信贷资产质量，尤其要防止企业利用银行贷款进行无效重复建设。严格执行国家有关部门发布的《淘汰落后生产能力、工艺和产品的目录》和《当前工商领域禁止投资目录》，对利用淘汰设备、技术落后、质量低劣、污染严重、浪费资源、国家明令关停的个体私营企业不得发放贷款，严禁向全省的"五小"企业发放贷款。对逃废悬空银行债务或不守信用、长期恶意拖欠银行贷款本息的个体私营企业，不得发放新贷款。

　　六、积极建立促进个体私营企业发展的外部环境

　　（十一）加强和改进对中小企业金融服务的风险管理，建立健全促进个体私营企业发展的信用担保体系。地方政府及其有关部门要加强与金融部门的联系，加快个体私营企业风险评价指标体系的制定，规范发展中小企业信用担保体系，建立担保基金和担保公司的担保登记系统，不断打造良好的投融资环境，帮助各金融机构降低金融风险，提高信贷资产质量，克服"慎贷"、"惧贷"思想，增强金融机构对个体私营企业的支持信心。

　　（十二）积极建立良好外部环境是促进个体私营企业快速发展的重要因素。政府有关部门应牵头将散落在工商、税务、银行、法院、海关、公安、行业协会、商会及其它部门记录个体私营企业的各项信息进行归并，建立较为完善的征信体系，并加大对失信企业的惩罚力度；加强对担保公司、行会、商会、财务公司等主体的信用担保机构的管理，使其细分服务于不同对象；工商、税务、银行、商会等机构应加大对个体私营企业指导规范力度，合力解决财务信息失真和经济交易行业失信问题，并治理整顿中介机构。